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电子支付与安全的关系及其经济分析三‖
| 安全是一个相对性的概 得到保障，真正被侵害的还 也要考虑成本付出，对于黑 置的特殊性造成的；而且做 果要严重得多，为什么人们 应被夸大，必须认识到单一 | 念。在电子支付领域，技术的发 是少数，毕竟在支付中应用面最 客来说，一般人并不是攻击的对 任何事情都不是完全安全的，火 还是要坐火车、乘飞机呢？做任 的风险是不成立的，对于风险值 | 展和共享，基本上可以使系统安全 广的是小额乃至微量支付，损害者 象，他们的攻击是由于被攻击者位 车相撞、飞机失事也经常发生，后 何事情都是有风险的，但风险值不 的评估要从整体着手。 |
| 相对来说，银行贷款风 较长期的计划，回报值相对 具有更高风险的电话炒股却 评估及接受程度评估，实际 接受程度评估涉及多种因素 | 险大于支付安全所面临的风险， 于电子支付更被看好，但被接受 得到广泛实行。其中的原因何在 的风险评估是可以通过科学地考 ，以风险值来确定可能会得出与 | 而两者的利益产出，都是基于一种 的是银行贷款；同样的风险评估， ？整体的风险评估包括实际的风险 评得出一个较为确定的风险值，但 实际相反的结论。 |
| 就支付系统来说，系统 无力支付的境地，使其他参 中基本的风险，大致可以分 | 风险是风险的主要来源，这是一 与者连锁遭受损失而承受的风险 为三种，即流动性风险、市场风 | 种由于支付系统的某些参与者陷入 。系统风险种类，即资金结算系统 险及信用风险。 |
| 避免系统风险与提高支付的效率性， 要的课题，最彻底的方法是，如果全部结 在的电子资金转帐结算体系正是为了避免 提高支付的效率性和避免系统风险，需要 回避并不是最好的办法，宁愿不做事，结 | 需要综合考虑。如何保证结算体系的安全性是极其重 算都用现金进行，就不会发生上述风险了，但是，现 原来现金结算非效率化的弊病而发展起来的，所以， 综合考虑。对可能出现的电子支付系统的安全问题， 果可能造成更大的损失。 |
| 安全风险需要社会整体控制，在整体 上需要社会及政府的参与，包括一些配套 单一形象做，片面地强调高风险，而没有 | 上要做到的是建立一个科学的风险评估体系，在控制 措施、法律的界定等等，有必要指出的是，舆论不要 程度的限定，这是一个认识和责任心的问题。 |
| 因为熟悉而接受，这是 多数人总认为乘坐飞机不安 之一的事故概率，说明飞机 电子支付领域同样存在这样 遍认识，来自于宣传的误导 | 一种利于传播的思维病毒，在中 全，因为这方面的疑惑是普遍的 这种交通工具是最安全的，它甚 的问题，它并不是由实际发生的 ，这是整体的支付实施环境造成 | 国便有“约定俗成”的说法，如大 ；但这种认识是错误的，三百万分 至比走路和骑自行车都要安全。在 安全问题导致的，支付不安全的普 的。 |
| 总论五：由电子支付受益者承担安全风险 |
| 前面已经提到，电子支付系统的开发 构的参与，而它的推广又需要众多的商家 里，谁是最终的受益者，据本人的分析， | 建设需要政府、专业人士、专业公司及银行等金融机 和个人的积极参与，在这些电子支付的必要组成部分 这是一个多赢的结果。 |
| 从长期来看，最大的受 果是社会综合成本的降低， 子货币的记名性，相应地减 以及个人相应的投入（如防 相应的商家可以将投资转到 果每个人节省10元钱，那就 的减少，从而可以寻找这些 | 益者是国家，也就是整体经济。 实际上也就是减少了国家相应的 少了偷窃等犯罪行为的发生，国 偷盗措施）也将大大减少。这种 其他必要的消费领域，从而减少 是120亿元人民币。这些商家和 钱真正有效率的用法。 | 因为电子支付所带来的一个必然结 经济投入，如随着现金的减少、电 家因为防范而投入的人力、物力， 增加的不必要的消费减少，意味着 了资源的浪费。中国人口众多，如 个人资金资源的存在，意味着浪费 |
| 从整体上看，电子支付 系里，因为货币的流通不畅 直接原因，解决通货膨胀问 币超速增长的某些具体的非 问题的关键，在于控制货币 能够很好地控制货币体系。 正解决问题，电子支付系统 解决这个问题，在原有基础 完善实现的，但国家的受益 | 系统对金融体系同样存在着很大 造成的最大弊端就是通货膨胀， 题，必须控制货币增长率，而要 货币因素，包括体制、需求及供 供给量。这是政府的态度和做法 虽然政府在现阶段有办法控制， 的推广应用，特别是电子货币的 上以技术减少传统货币的负面作 是巨大的。 | 的影响。在以货币为支撑的流通体 货币的超速增长是通货膨胀产生的 控制货币增长率，必须消除引起货 给等，而解决我国当前的通货膨胀 ，但中国目前的问题之一是，还未 但效果并不是最好的，而且不能真 广泛使用，可以从技术上帮助政府 用，这个过程是通过一步步积累、 |
| 从既得利益来矗?br>分信赖银行，也就是说银行 有很大的作用，因此银行等 有竞争优势，但竞争者也必 前端，银行只要做到积极的 优势，从而被保证获得一个 减少了网点等人力、物力的 增加的效益等等。 | 等金融机构最得益。就储蓄业务 对客户具有充分的信任度，这种 金融机构占有着独特的地位，尽 须选择与银行等金融机构合作， 进行服务变革，以及充分利用所 稳固的收益。而银行同时也能在 投资，减少了现金管理所需的储 | 而言，传统银行的优势是，客户充 信任度在电子支付的推广过程中具 管银行在这场数字化的竞争中不占 这样使银行一开始就能处于发展的 积累的资源，就能保持一个持久的 这个过程中，获得直接的收益。如 备金，因为资金流动的加快而大大 |
| 电子支付系统的推广所带来的一个明 说，企业的存在就是为了降低交易成本， 这个目的，而电子支付在降低信息成本的 传统的货币交换，存在着诸多不便，如必 金的传递问题还常常耽笫被Ｊ褂玫缱?br>即可以达到交易的目的，不用到银行取现 子货币，与现金使用一样，不用通过银行 省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资 益。 | 显变化就是：买卖双方交易成本降低。经济学家科斯 EDI、Internet、Email的使用推广即是因为达到了 基础上，更深入到交易的实现部分，即货币的交换。 须经过银行，手续繁琐浪费时间、精力不说，因为资 支付，货币以数位信息传递，通过电子资金转帐系统 ，也不用支票划帐，更进一步的是商家还可以储备电 即时进行交易，消费者和企业能够通过比银行系统更 金，因此有效地节省了交易费用，从而取得更大的收 |
| 对个人来说，应用电子支付主要有电 在安全措施上采用个人选择支付授权的方 寻呼机、浏览器等接收工具上，经过个人 面的服务，而且个人所支出的成本远较传 伸的未来对个人来说是一场革命，它将改 人的收益将从物质上向精神上延伸，用马 满足。 | 话和网络两种实现途径，两种方式互为联系补充，如 式，在支付时，可网络传输信息到个人指定的手机、 确认后执行支付。个人享受到的是更方便、快捷、全 统交易低，经济实惠不足以形容个人的收益，它所延 变个人的消费、就业、工作及生活等观念和行为，个 斯洛的“需要层次论”解释，个人将得到更高的自我 |
| 对以上的受益者分析， 一直以来，究竟由谁来承担 生活中是一个普遍应用的观 的风险承担，是公平合理的 过程，关键是让各方明确可 一步的分析，我们强调应该 应结果有两个：降低风险与 | 是要得出一个结论：电子支付中 安全风险是一个争论不休的话题 点，所谓的“风险投资”就是这 行事方法。以上的受益者应该分 能的收益，这需要整个社会各个 有承担风险的能力和勇气，是一 产生新的风险。 | 的安全风险，应该由受益者承担。 ，我提出的这一观点，其实在经济 个意思，按得益的多少来确定相应 担相应的风险，这不是一个强迫的 层面的参与，需要经济学家做更进 种从上而下的要求，吹南?br> |
| 降低风险要靠技术改进 以新的方式应用产生新的效 该加速电子支付体系的建设 展的极端做法，采取强硬的 人危害到了其他人的利益， 上升，这少部分人越来越难 | ，要靠社会整体积累，要靠社会 益，这是降低风险最有效也是最 ，允许一定的风险；另一方面， 法律手段制裁。所产生的新的风 必须对之进行严惩，否则，我们 做，就意味着更多的人可以得到 | 制度及多方面的制约。旧为新用， 直接的选择。另外，一方面国家应 对少数人破坏国家电子支付系统发 险主要也是因为部分使用者及少数 整个社会的经济运作成本会将大大 他们应该得的收益。 |
| 小结 |
| 需要着重指出的是，在支付过程中， 题产生，也不应该带目的性的引导，要鼓 向更多的应由市场来判断。 | 安全并没有统一的模式，即使存在成本或被忽略的问 励实践，根据市场探索结果决定，对提高及发展的方 |
| 电子货币经过几年来的 实际应用中获得积累经验， 争夺市场。就像丹尼斯爵士 丁的好坏一样，最佳的方法 定义，而是行动，先行动后 是正视它，以行动而非定义 | 开发、规划和试验等几个阶段已 然后全面推广。因此，各金融企 所说：英国的经济学家从不为事 就是去吃它。我们对电子支付系 判断，必要的考虑是怎么行动。 解除担心。 | 基本成熟，现实的措施是从小范围 业的动态已从相互探讨情况发展为 物下很多定义；因为就像要判断布 统需要同样的思想：重要的不是下 对于仍然存在的担心因素，重要的 |