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电子支付与安全的关系及其经济分析二‖
| 为什么美国等西方发达 为交易数额大、黑客数量多 术上加以解释是行不通的， 经济学的分析方法 | 国家电子支付系统的应用日趋普 显得更严重，为什么政府仍然积 在市场经济体制中，分析诸如此 | 及？同样地存在安全问题，甚至因 极推广，人们仍然积极响应？从技 类的问题，这些国家无一例外采用 |
| 安全并不是电子支付效 电子支付的实现到电子商务 电子支付成本要素上衡量， 社会的利益收获。这就是说 社会综合成本，综合成本的 ，受着诸多因素的影响，在 个广义的衡量概念，它来自 | 益产生的决定因素，也不是判别 ，再到整个市场运作，安全都是 安全性并不能决定利益的产出， ，决定电子支付效益的决定因素 降低必然会产出效益，而安全成 大的成本降低的基础上，用于安 于整体效益的考察观点。 | 电子支付系统好坏的决定因素。从 作为一种基础性的保障措施，但从 它的存在意义更多的是附属于整个 是综合成本，包括支付综合成本及 本作为电子支付中的一个成本要素 全的成本支出必然会减少。这是一 |
| 从对安全本质的认识出 析个人行为必须应用经济学 | 发，安全归根结底是应对于个人 的观点和认识方法。 | 需要而产生的，在市场经济中，分 |
| 从经济学倡导的现实角度看，电子支 的更新只是一个阶段性的成果，在我们研 意识，即将成本与效益结合起来，根据最 | 付系统安全问题的解决并不是一蹴而就的过程，技术 讨解决方案时，重要的是树立长期观念及整体利益的 终利益做出判断。 |
| 什么才是整体利益？这是基于长期发 体利益的衡量，是基于一种科学的公平与 风险考虑清楚了，自然会尽量地规避，而 这就是整体利益的考评方法。由此出发认 的损害，在对比所得利益的同时，我们就 | 展的观念，它需要与最终利益结合起来说明。关于整 效率原则，只有付出了成本，才会认真地考虑风险， 这也就带来了效益的提高。将成本与效益结合起来， 识安全问题，对我们在推广电子支付中可能因此造成 不会再惊慌失措。 |
| 总论三：宏观认识电子支付系统成本要素 |
| 电子支付系统的成本要 都是客观存在的，彼此相辅 | 素包括：直接的支付综合成本及 相成、互相作用，任一方的变化 | 间接的社会总体成本。这两个要素 必然以正比例的形式影响到对方。 |
| 支付综合成本主要包括系统建设时期 及风险规避措施，开发费用等，以及在系 段因为面对广大用户，成本更高。 | 的硬、软件及设备投入，整体模型研究及实验，安全 统推广时期的宣传、积累改进、应用服务等，后一阶 |
| 社会总体成本主要包括 交易费用，现金等方面的变 | 电子支付系统的应用所带来的在 革及相应的成本变动。 | 社会经济环境，支付手段、方法， |
| 在支付综合成本中，安 机制的建立（相应设备、硬 一部分，随着支付的应用， 利的交易都可利用这种方式 捷优势，交易费用大幅度降 产业的发展及社会进步，因 降低成本，并且因为数字化 增加及边际效用的相对恒定 一个必要组成部分。 | 全成本处于考虑的核心，它包括 、软件等）投入，在前期这方面 进而把商业活动的交易成本降到 ，最终获得较大的利润。再加上 低，将给网络赢利带来了更大的 为系统的完善及建立的有效机制 货币的应用将促使社会总体成本 ，不再作为一个必要考虑因素， | 安全防范、安全管理、安全控制等 的投入占据了综合成本投入的很大 最低，使许多利润较薄、甚至是微 网络上信息的搜寻及网络通信的快 空间。这时候，电子支付将推动各 ，可以减少防范措施的采用，从而 的下降，安全成本也因为总效用的 在交易成本中，也不再作为其中的 |
| 在社会总体成本中，现 安全问题是整个社会的安全 关系问题，同样要站在用户 。 | 金成本与电子支付关系最密切， 问题，它所带来的支付成本与社 个人角度，说到底安全问题，主 | 而且常常被个人所忽略。我们说， 会总体成本息息相关。要说明这个 要是以新的货币问题替代现金问题 |
| 目前现金的使用存在什么问题，使用 ，可以让我们对电子支付系统的应用利弊 | 新的货币支付方式又存在什么问题，两者之间的比较 做出一个正确的判断。 |
| 未来意义在于功能而非形式，现金与 涵的功能。在同等的消费情况下，电子货 | 电子货币形式的比较不是重要的，重要的是两者所蕴 币还具有现金所不能比拟的资金增值功能。 |
| 按照货币学派的说法， 用货币去购买物品，但如果 获得利息或股份的机会。因 例如，假设债券年息是10％ 的每一块钱都能提供相等于 利益拥有上，寻找到一个均 得一些增值的机会，这样就 | 货币并不代表所得。这里的所得 拥有过多的货币，无疑放弃了可 此，货币本身隐含了机会成本在 ，则我们每拥有一块钱货币就损 十分钱的劳务，否则我们决不会 衡，使得我们既可以类似现金拥 大大降低了电子货币使用中的机 | 指既定的利益产出，虽然我们需要 以将这些货币投资于其他资产，以 内，对它的需求自然也就有限了。 失了十分钱。这意味着我们所拥有 持有这货币。而电子货币在所得与 有一样的进行消费，又可以同时获 会成本。 |
| 我们知道，存在银行里 钞票在口袋里的滞留延误了 一个帐户，一秒钟也没有离 | 的钱可以生利ⅲ蛭式鹪谠?br>资金的使用，损失了利息。而用 开银行，因而没有利息的损失。 | 行中可以产生出价值。用现款时， 电子货币时，钱从一个帐户转到另 |
| 资金时间价值的计算，是资金增值的 币的值是随时间的变化而变化的。现在的 投资），在一定时间后，就会不止一元钱 的。 | 重要组成部分。在经济活动中，由于利息的作用，货 一元钱，因为人们可以通过一定的经济活动（储蓄或 了。这种货币随时间的推移而增值的现象是普遍存在 |
| 在现有情况下，把钱存 去了消费机会。对这种牺牲 谋求未来的收益。投资者得 率不光是储蓄的利息率，也 币在不同时点的价值大小取 时点的价值取决于消费。 | 入银行，相当于在一定时间内牺 的报酬是存款人得到利息。把钱 到的报酬是利润。在经济活动中 可是接待活动的利息或投资活动 决于利率和时间。而当电子货币 | 牲了自己对这些钱的使用权利，失 用于投资，也是牺牲当前的消费而 ，利息和利率的概念得到推广。利 的收益率。由此得出结论，同一货 普遍应用的时候，同一货币在不同 |
| 当货币以电子化形式在 换，不再存在牺牲，相反消 内流动，所以不再有存款减 户的消费在商户处获得利润 钱增加相应的成本（支出） 货币的使用价值，随着消费 提升，实际上改变后的1元 | 银行内部流通，消费者在把钱存 费者使用权利及消费机会增加了 少的问题，但银行增加的收益不 。例如，消费者使用1元钱在商 ，而商户所得收入在银行间流动 的增多，每一个1元钱因为量的 钱可能等于2元钱、3元钱甚至更 | 入银行后，只是一种货币形式的转 ，因为货币在银行内乃至世界范围 是贷款，而是消费，银行通过其用 户处购买商品，银行不再因为1元 ，加速了货币的流通，从而增加了 积累获得更多的应用而取得价值的 多。 |