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电子支付与安全的关系及其经济分析一‖
| 对于电子支付系统，大 是一个广义的范畴，是支付 度去观察认识。 | 多数人认识的安全是单一的，或 体系与认证体系的综合，它所带 | 者说是纯技术上的，其实电子支付 来的安全问题自然也需要从多个角 |
| 本人认为首先要做的是 是没有错的，但技术上的原 系统的认识出发，需要增加 入的认识，以及个人的判断 洞，从而在电子支付系统的 的对社会各方面的冲击，因 临问题时的不知所措。 | 澄清这一认识，说电子支付系统 因只是单一角度认识的结果，要 的是对社会整体的控制（社会环 力。技术改进是整体运行的结果 建设上，真正摸索出一条适合中 为从一开始即研究融入建设之中 | 的安全问题是因为技术上的不完善 从根本上解决安全问题，就需要从 境、立法等）、对规律、方法等深 ，只有这样才能减少单一技术的漏 国国情的建设之路，而对它所带来 ，所以可减少许多盲目，避免在面 |
| 其次，安全体系是附属 、考虑再三，主要是信心不 部分人怕担风险、怕担责任 过分夸大了纯技术的安全问 题一日不解决，电子支付一 建设推行电子支付系统时已 统应该对安全问题"嗤之以 我们都能很容易的在对NetC 章中发现，在技术性的安全 、“无”，而像NetBill、S 国外在支付系统建设推广的 是把技术性的安全放在了支 支付系统再逐步完善安全。 | 于电子支付体系的，之所以我们 足，而存在的原因很笠徊糠质?br>，更主要的是研究安全问题的人 题，不仅把它说成是电子支付系 日都难以实行”的论断，如果按 经解决了安全问题，至少通过这 鼻”了吧。可事实根本不是这样 heque、CyberCash、FirstVirtu 问题所强调的支付保密性上，它 ET等“完全”做到的支付系统， 领先一步，恰恰是因为他们忽视 付系统的从属地位，不是先有安 | 对于电子支付系统的建设慎之又慎 安全问题，它的存在不仅是因为一 ，对安全问题的定义出现了偏差， 统的“瓶颈”，而且还有“安全问 照上述的逻辑，美国等西方国家在 么多年的完善，他们的电子支付系 的，或者说正好相反，直到如今， al等已经商业化的支付系统评述文 们所做的分别是“无”、“部分” 现在还处于试验中，这是否说明， 了纯技术的安全问题，更确切地说 全的技术才有支付系统，而是先有 |
| 一说到支付系统，技术安全性总是作 并不是主要问题；确保安全的技术只是电 子支付系统的主要考评依据，因为目前我 就是说：踩侍馐堑缱又Ц断低成?br>启用，从概率上看，目前的系统安全性措 从数量上看，安全问题远远少于解决方案 题而努力，现有的安全问题已不是现实行 件（包括硬、软件开发，中央银行、商业 和认证技术已基本成熟，可以开始前期具 具体地说，我们目前所欠缺的，是对商家 子支付市场的全面模型、通用功能、安全 的延伸需要我们在实践中摸索，建立必要 相应的规律、方法及必要解决因素，从而 的关系。 | 为考评的主要依据，安全很重要，但安全的技术方面 子支付系统的一个组成部分，不应该成为决定采用电 们的安全技术已经处在一个相对成熟的水平线上。这 所在，如果不能保证系统的安全性，系统则不能正常 施，已经可以保证绝大多数交易支付的安全，如果单 。可以这样说，现有的安全讨论是在为解决明天的问 动的阻碍，实际上，电子支付系统建设推广的基础条 银行之间的系统连接）已经基本具备，目前密码技术 体工作。那么，我们为什么还在犹豫呢？从客观角度 和顾客所需服务功能和安全特性的理解，包括安全电 结构等，这些并不是技术范围所能涵盖的，安全问题 的积累改进机制，随着更多的精英参与进矗芙岢?br>把握电子支付和安全问题的实质，以及明确两者之间 |
| 最后，有必要着重提出的是，在对电 着误区，或者说存在思维病毒。 | 子支付系统与安全的认识上，大多数人的观念上存在 |
| 何谓思维病毒？ |
| 思维病毒指一种秩序控 的病毒也具有很大的危害性 ”。 | 制，它决定着我们的思维方式和 。感染了思维病毒，出现的变化 | 行为方式。同病毒一样，思维方面 就是“你的思维并不总是你自己的 |
| "随着金融电子化网络系统的覆盖面 ，更贴近人袢褐谏睿谙允窘鹑诘缱?br>。”以上的说法，乍听起来完全合理，但 作用，这是一种利于传播的思维病毒。按 大，那些存在担心的人又怎么会轻易地采 ，如果大家都等待威胁彻底消除，威胁又 谈不上解决了，结果必然是造成应用环境 物”的认同（另一种利于传播的思维病毒 | 扩大，服务项目增多，以及金融终端设备向社会延伸 化系统优越性的同时，其安全性受到越来越大的威胁 这种“听起来合理的事物”事实上已经起到了误导的 照用户习惯思维分析，既然威胁不会缩小反而越来越 用电子支付的方式，即使尝试的人恐怕也会浅尝辄止 怎么会随着使用增多显现出来，没有显现凭空想象更 小、用户少的局面，而人们业已形成的对“熟悉的事 ），又将造成恶性循环。 |
| 其实以上说法的本意是 家的角度，告诫人们要做好 问题时，推广者如果按照习 因为安全问题的解决是一个 雨绸缪是必要的，建立面临 题而放弃尝试，那只是因为 上。 | ：不能忽视威胁，技术上剐枰?br>心理准备。在安全领域里，本就 惯思维去寻求一个完整的、公认 长期的、积累式的改进过程，现 威胁的意识也是必须的。对广大 推广者在传播思维病毒，这种思 | 不断地完善。这是说者站在技术专 没有什么绝对安全的概念，在面临 的解决方案，那是根本行不通的， 有的方案只能解决现存的问题，未 用户来说，如果因为可能出现的问 维病毒还表现在推广者的行为观念 |
| 在行为观念上，中西方 短时间内能做到的，例如电 不能造成损失，或者说怕难 直至有把握时才开始行动， 制的行动到底是否正确呢？ 到的是更大的损失，即因为 | 存在着很大的不同。面临一个同 子支付的安全问题，我们的做法 以交代，既然安全问题还没有完 我们所秉承的“三思而后行”在 事实上，行动所带来的风险是我 思考所浪费的机会成本，以及行 | 样的问题，如果问题的解决不是在 往往是回避，就是宁愿不做事，也 全解决，就不妨停一停、看一看， 这时成为最大的思想阻碍，它所限 们没有充分认识到的，我们没有看 动所带来的大于成本的收益。 |
| 美国人在我们看来是很 ，思考在他们看来是必要的 简单，这是因为他们有一个 讲要符合国情，是相对具体 经济中符合市场规律的经验 相同的地方，而美国的成功 动不如早行动。 | “冒失”的，他们也知道安全问 ，但更重要的是行动。他们冒失 比我们完善许多的风险评估体系 的选择，而整体上的衡量标准， ，就安全问题所带来的风险评估 经验告诉我们，行动是必然的， | 题的重要性，但他们宁愿承担风险 的理由其实并不像我们想象的那么 ，以及对未来更准确的认识。我们 我们是可以借鉴的，特别是对市场 来说，整体利益的考虑是中美两国 由此带来的收益也是可观的，晚行 |
| 所以说，安全问题是始终存在着的， 扰我们行为的，不是技术上的原因，而是 | 完全地解决只是人们一个美好的愿望，实际上主要困 观念和认识上的误区。 |